什么樣的人不能買保險(xiǎn)，而什么樣的人又可以買保險(xiǎn)，結(jié)果，是你想的這樣嗎？

  一、前引：
       總有一些人在投保的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)事實(shí)和他想象的是完全不一樣的，比如女性乳腺增生，或者小三陽人群，或者患有輕度脂肪肝的，以及還有些有膽結(jié)石和腸炎的等。你以為會(huì)順利承�；蛘咄耆�拒保，結(jié)果，NO。和你想象的完全不一樣！

       不是所有的人都是健健康康的，幾十年以后的保險(xiǎn)公司，留下來的客戶大都是身體不健康的企圖獲得保障和庇護(hù)的，而身體健康的人退保的可能性會(huì)大很多，因?yàn)榻】�，一直沒事，錢持續(xù)性且長久的交給保險(xiǎn)公司就會(huì)產(chǎn)生一種逆反心理，因此，繳費(fèi)期越長的人，退保和停交的比例反而越大一些。這就是壽險(xiǎn)里面的醫(yī)療險(xiǎn)種本身所常見的逆選擇！所以商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)最高也就續(xù)保到64歲（極其個(gè)別的續(xù)保到69歲，但是其保費(fèi)也是比較多于同類的）。

       扯遠(yuǎn)了，再說說保險(xiǎn)公司的拒保吧，在上述原因和結(jié)果面前，保險(xiǎn)公司對(duì)于可承保人群也有了極其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮Y選，不同水平線的標(biāo)準(zhǔn)和要求，也就意味著這家保險(xiǎn)公司將來在理賠方面所要支付的代價(jià)和后果！

二、保險(xiǎn)公司的必須盈利觀點(diǎn)
       作為一個(gè)商人，根據(jù)遠(yuǎn)期市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和綜合得失計(jì)算，如果一個(gè)人買了你的東西以后你穩(wěn)定虧損的話，這個(gè)生意你會(huì)做嗎？你可能說，OK，一次2次嘛，生意不成仁義在，但是如數(shù)是無數(shù)次上萬次的話你還能這么輕松的說出來嗎？

        保險(xiǎn)公司也一樣，尤其是作為對(duì)廣大標(biāo)準(zhǔn)體企圖在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候獲得穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)金賠償?shù)臅r(shí)候，就必須從根源上去杜絕他一切可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，即：已知風(fēng)險(xiǎn)！

        在已知風(fēng)險(xiǎn)的范圍和要求內(nèi)，什么樣的客戶可以承保，什么樣的客戶不能承保，什么樣的客戶可以除外，什么樣的客戶需要延期，這些，你都知道嗎？

三、醫(yī)學(xué)發(fā)展的不斷進(jìn)化和社會(huì)污染的不斷加劇，以及商業(yè)保險(xiǎn)的不斷改進(jìn)和優(yōu)化

隨著現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的不斷進(jìn)步和社會(huì)污染的不斷加速，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)其本身進(jìn)步的不發(fā)也會(huì)不斷的加速優(yōu)化，

以97年的重疾險(xiǎn)來說，康寧，僅有10類，后來，12類，再后來，平安22類，再后來，泰康，新華等32類，直至現(xiàn)在，35類或者40類甚至50類的重疾險(xiǎn)都已經(jīng)出來了，從保障的種類多寡，和保障的功能形態(tài)多元化，從終身，到定期，從分紅，到返本，將來的重疾險(xiǎn)，也必然會(huì)把現(xiàn)在的一些醫(yī)學(xué)專業(yè)手術(shù)名稱等加入進(jìn)去。
而這些意味著什么呢？
意味著將來的保障范圍和力度將會(huì)越來越貼合保戶們的要求和需要，貼近現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的需要！

再或者醫(yī)療險(xiǎn)，原來的醫(yī)療險(xiǎn)是很優(yōu)化的，連續(xù)繳費(fèi)連續(xù)保障，比如泰康的一款醫(yī)療險(xiǎn)，3年內(nèi)不理賠就可以連續(xù)續(xù)保到65歲，即和主險(xiǎn)繳費(fèi)期等同，或者人保關(guān)愛現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，以保額作為續(xù)保條件，但是我們現(xiàn)在見到的醫(yī)療險(xiǎn)大都是什么樣的呢？還有一句話：保險(xiǎn)公司有權(quán)隨時(shí)調(diào)整保費(fèi)。這意味著什么？當(dāng)一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)生賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)公司預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)額度的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)該險(xiǎn)種費(fèi)率進(jìn)行重新評(píng)估，如果不進(jìn)行費(fèi)率評(píng)估，任由現(xiàn)有的大風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)，隨意承保，那就意味著擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)！

因此，從源頭杜絕保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)問題，即從源頭對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合和長遠(yuǎn)的評(píng)估！也就意味著從源頭保障了大部分投保人的保障利益！

四、保險(xiǎn)公司常見的拒保人群

壽險(xiǎn)常見的拒保人群：癲癇，智力發(fā)育不全，精神科疾病，重度殘疾，慢性酒精中毒，嚴(yán)重肝病，嚴(yán)重糖尿病，腦血管病的，妊娠滿8個(gè)月或產(chǎn)后一個(gè)月，吸毒，性病，艾滋病患者，正在服刑的人員，大三陽，肝硬化，高血壓二級(jí)，中重度心臟病，接受器官移植，尿毒癥患者，腎切除（一般外傷性切除不在此列），罹患過惡性腫瘤，尿蛋白4+，凡患有重大疾病列表中的任意一項(xiàng)的等等等等，每家保險(xiǎn)公司都有各自的標(biāo)準(zhǔn)，不是都一樣的，但是總結(jié)成最簡(jiǎn)單的一句話：身體不健康的，保險(xiǎn)公司會(huì)拒保。而在展業(yè)中，對(duì)于一些交談過的客戶，有思想不健康的，沒責(zé)任心的，不愛家的，妄想利用保險(xiǎn)賺錢的，此類雖然也許“硬件”可以買保險(xiǎn)，但是作為業(yè)務(wù)員，我會(huì)拒絕他向我購買保險(xiǎn)。很簡(jiǎn)單，為了規(guī)避“道德風(fēng)險(xiǎn)”，此類客戶一心只看著錢，很難想象他不健康的思想背后會(huì)做出什么樣瘋狂的事情來。這是我個(gè)人會(huì)拒絕他的，其他業(yè)務(wù)員不是我，我只做我的。
還有年齡，大家都知道現(xiàn)在商業(yè)險(xiǎn)一般只許投保到64周歲，極個(gè)別的可以保到69周歲。
而帶有先天疾病的，商業(yè)險(xiǎn)一般也拒保，只有國家的醫(yī)保才能報(bào)銷（商業(yè)險(xiǎn)和醫(yī)保都有各自的好處，沒有什么劃不劃算，哪個(gè)更好的問題存在，當(dāng)我們有需要的時(shí)候，保險(xiǎn)都是好的）。

核保常見的問題：

1：拒保
拒保分為：壽險(xiǎn)拒保和意外險(xiǎn)拒保。
壽險(xiǎn)拒保的大多數(shù)為身體原因。
意外險(xiǎn)拒保的則為職業(yè)分類風(fēng)險(xiǎn)比較高的人群。 

2：延期承保
比如妊娠8個(gè)月或者產(chǎn)后未滿月，就等產(chǎn)后或者滿月后投保就可以了。大多延期是被保險(xiǎn)人本人正在患有且未治愈的疾病，但是經(jīng)過治療以后或一定時(shí)間以后可以康復(fù)的，由各保險(xiǎn)公司核保部決定。業(yè)務(wù)員沒有權(quán)利就讓被保險(xiǎn)人承保，除非用瞞騙的手段瞞過核保部門，但是一被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。注意，是現(xiàn)金價(jià)值，不是保費(fèi)哦。 

3：加費(fèi)
常見于職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)或者疾病風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)，加費(fèi)比例通常為基準(zhǔn)險(xiǎn)種費(fèi)率的5%——20%。每款產(chǎn)品不一樣，這個(gè)會(huì)由保險(xiǎn)公司的精算部門進(jìn)行精算，調(diào)整費(fèi)率。
4：除外
除外則為針對(duì)該項(xiàng)疾病所導(dǎo)致或者因此而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用或者相關(guān)費(fèi)用等不在保險(xiǎn)公司賠付范圍以內(nèi)。這個(gè)除外比較常見，取決于保險(xiǎn)公司本身的核保師如何評(píng)估，有的公司會(huì)完全除外，有的就可以完全承保。
5：限額
常見于年齡45周歲以上的人群或者次標(biāo)準(zhǔn)體，不想體檢或者同意體檢的人群，在風(fēng)險(xiǎn)額度內(nèi)去設(shè)置承保條件，比如未成年人的重疾險(xiǎn)保額大部分公司是限額20萬，個(gè)別為30萬，又或者身故保額限制為10萬。
6：比例賠付
該項(xiàng)賠付在意外險(xiǎn)里面很常見，如果被保險(xiǎn)人是5或者6類職業(yè)，在因?yàn)槁殬I(yè)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用的時(shí)候，則按照保額的60%——70%賠付等等，而標(biāo)準(zhǔn)體就是100 %賠付。
簡(jiǎn)單些就是：第五類：農(nóng)、林、牧、漁、水利業(yè)生產(chǎn)人員。
                      第六類：生產(chǎn)、運(yùn)輸設(shè)備操作設(shè)計(jì)及有關(guān)人員。
例如：

拖拉機(jī)駕駛員
聯(lián)合收割機(jī)駕駛員
農(nóng)用運(yùn)輸車駕駛員
農(nóng)用機(jī)械操作及修理人員
車床工
車床工(全自動(dòng))
車床工(全自動(dòng))
車床工(其他)
鐵路貨運(yùn)、搬運(yùn)工人 
電梯、升降機(jī)修理及維護(hù)工人
非住宅室內(nèi)裝璜人員(不含木工、油漆工)
住宅室內(nèi)裝璜人員
木制家具制造工人
木制家具修理工人
金屬家具制造工人
金屬家具修理工人

種類實(shí)在太多了...呵呵，不好都羅列出來。

五、對(duì)未投保人群的建議，年輕和健康是你投保的最大資本！別失去你投保的資格！

別去觀望保險(xiǎn)，在你考慮信任不信任的時(shí)候，他也在綜合評(píng)估你夠不夠資格投保，在你慢慢懷疑和肯定的過程中，你的年齡和時(shí)間也在不斷慢慢的流逝，到了有一天，你想通了，投保吧，但是，這個(gè)時(shí)候的你，是否還是依然健康且可以以極其低廉的保費(fèi)去獲得對(duì)應(yīng)的優(yōu)勢(shì)呢？

我這里的還不完整，因?yàn)槲抑�道自己還不夠完全認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，來過的人請(qǐng)留下足跡，多多補(bǔ)充，這樣才能夠讓更多的人客觀的看待保險(xiǎn)。